研究了一下：月嫂买的保险

图：CTO小姐姐 保二爷版权

这几天深圳一直在下雨，天气阴沉，很适合宝宝睡觉。

我总算抽出时间，帮月嫂看了看她买的保险。

我的月嫂，是个53岁的四川阿姨，跟大多数老人一样，她只知道自己买过一个养老保险：

一年交两万，交5年，60岁后可以每月领1000多块。

她不知道这个保险叫啥，哪家保险公司也不记得。

于是，我帮她下了一个保单查询工具：金事通APP，验证她的身份信息。

找到了她买的两个保险👇

她所说的养老保险，是平安尊宏人寿两全险（分红型）

还附加了一个万能账户：平安聚财宝2015。

它是这样给钱：

a.生存金

从保单满3年开始，到59周岁，每年给基本保额*18%；

60岁起，每年给基本保额*20%，直到死亡

b.特别生存金

交费期满，给一笔总保费*2%；

c.祝福金

57岁前投保，满60岁时，给基本保额*50%;

d.身故保险金（18岁后）

买保险首年身故赔总保费*120%，此后身故赔总保费*105%。

（平安尊宏人生保险合同示例）

阿姨的这个保险是2016年1月买的，交5年，每年交19752元，基本保额是8000块。

按道理，从2019年开始，她就可以领生存金了。

而且这个产品是分红险，每年会有分红。只是分红多少，并不确定。

但是阿姨说，她从来没有领过一分钱。

于是，我关注了平安人寿的官微，想找到她的电子保单。

但是官方公众号居然没有，我又按客服指引下载了平安金管家APP。

一通操作，总算找到了👇

原来这个保单的生存金和红利，默认优先转入万能账户。

所以，阿姨才没领取过。

她的万能账户，转入的生存金+分红，算上利息累计有15323.81元。

万能账户现在结算利率为4.9%，也就是转入万能账户的钱按这个利率累计生息。

这个结算利率，还算比较高。

但是，保底利率只有1.75%，比较低。

注意：万能账户的结算利率不保证，每个月都可以波动。

目前的趋势是在一路下降。但最低不能低于保底利率。

所以保底利率越高，对咱们越好。

我自己买的万能险，保底利率都有3%，也是市面上的最高水平。

我们现在整个来看一下阿姨的这个保险：

46岁女，5年交，总保费：98760元，

保额：8000元，身故金：103698元。

她从49岁-59岁，可以每年领1440块，60岁开始每年领1600块。

2021年1月，缴费期结束可以多领总保费*2%=1975.2。

满60岁的保单周年日，2021年1月，可以多领保额*50%=4000块。

阿姨每年能领的钱如下👇

（我做表格比较丑，大家将就看）

到80岁那一年，

她一共领到的生存金才53815.2块，远没有回本。

如果算上每年的分红，但是分红是不确定的，可多可少，也可能没有。

假设每年是1500块，她到80岁领到手的钱，也不过刚回本。

如果她年满80岁身故，

家属可以领到身故金103698元。

算一下IRR，没有红利的情况，也就2.25%。

假设2002年后每年发红利1500块，IRR是3.4%。

阿姨没有社保，她买这个保险是想养老用的。

但大头的钱，要身故才能拿到。

而每年1000多块的生存金，距离她想的每个月领一千多块，相去甚远。

所以，我算给她听之后，她非常失望。

阿姨面前有3个选择：

一是退保，返还现在的现金价值87477.2元。

持有6年多，还得亏本。

二是保单贷款，可以贷出64499.85元，贷款利率5%；

三是万能账户里的15000多块，可以领取出来。

她想了想还是算了...就...继续持有吧。

其实还有一个办法，这个保险可以追加保费。

追加的保费，扣除2%的初始费用，都进万能账户。

万能账户的钱可随时领取，不需要手续费。

如果手里有闲钱，追加保费进去，现在还能按4.9%计息，对老人来说，也还可以。

等结算利率下降到比较低，再取出就可以了，没啥限制。

这是我能想到的，让这份鸡肋的保险，变得不那么鸡肋的唯一办法。

但阿姨一听，还是坚决地摇摇头。

实在搞不懂，算了算了。。。

这种带分红，又带万能账户的理财险，对老人来说，确实太复杂了。

老人想养老，目前还是更建议考虑增额终身寿。

现金价值就是可以拿到的钱，一目了然，没啥幺蛾子。

而且很难得，老人买收益也还不错。

爸妈辈的老人，很多都会买一些自己也不知道的保险。

大家可以按我今天的方法，帮他们找找保单，看看到底买的是个啥。

另外，我这段时间推送少一些。

但保二爷的视频号会更新一些有价值的小视频。

譬如，一键查保单工具👇

医疗险和重疾险的区别👇

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